В каком банке брать кредит

в каком банке брать кредит

Россия имеет некоторые особенные, можно сказать национальные, манеры при введении любых дел. Или не из чего выбирать определенные услуги или товары, или же те же услуги предоставлены очень широким выбором.

Конечно, мы не будем говорить о политике, в частности о выборе президента. Мы всего лишь затронем банковскую систему. Вы знаете, что в нашей стране имеется огромное количество банков — приблизительным числом они исчисляются в тысячную цифру.

Большая часть из них, около 600, предоставляет для жителей своих регионов ипотеку. И что делать обычным людям, как быть? В каком банке можно взять кредит?

Для ипотечного кредитования, вы должны более внимательно рассматривать условия банка и по другой логике, чем при открытии обычного счета, заключении договора на депозит или ссуду.

Для того, чтобы вы потом не пожалели, что взяли ипотеку именно в этой финансовой организации, не смотрите на свои положительные отношения или другие приятные эмоции, которые вы отдаете какому-либо банку.

Как ни странно, но ипотеку вы можете сравнить с брачными отношениями, которые заключаются по какому-либо расчету.

А теперь давайте посчитаем: выплата кредита, взятого для приобретения жилья, длиться дольше, чем среднестатистический российский брак, так что этот выбор лежит на вас огромной ответственностью. И, поверьте, правильно вы его сделаете или нет, он будет напоминать вам о себе очень длительное время.

Для многих главным приоритетом являются те банки, в которых ставки по проценту на жилищный кредит несколько занижены. Но финансовые организации далеко не каждому будут давать ипотеки по определенной кредитной схеме.

Изначально просмотрите очень внимательно все основные (и не только) условия, которые финансовые бренды предлагают потенциальным заемщикам и их финансам. Это и будет основным критерием, по которым вы будете выплачивать и ставку и саму кредитную сумму, на которую вы сможете рассчитывать от определенного банка.

Дальше вы должны обдумать, в каком банке можно взять кредит и в какой валюте вы будете брать кредит.

Теперь вам нужно подобрать банковское учреждение, где бы вам хотелось кредитоваться по ипотечной программе (только не забывайте, что эта организация будет вашим долгосрочным партнером, и притом не на один или пару год). Дальше вы должны выбрать для себя наиболее удачную программу ипотечного кредитования (только обращайте внимание на самые главные параметры по кредиту).

Давайте вместе с вами пройдемся по этим параметрам.

В каком размере вы может взять ссуду на ипотеку? Основное условие кредитования — для того, чтобы банк предоставил вам необходимую сумму для ипотеки и на определенный срок, у вас должны быть доходы, которые установил банк.

Нормы по доходам у каждой финансовой организации могут несколько отличатся, но в принципе, по основным чертам, схожи. Так что изучите, изначально, предъявляемые определенным банком к вашему финансовому состоянию, как и к другим заемщикам.

Главные требования:

1. Возраст заемщиков, которым банки предпочитают предоставлять ипотечное кредитование, это начиная с 25 лет и до 55-60, иногда могут быть и исключительные случаи.

2. Банки особенно приветствуют клиентов, имеющих ликвидную собственность (машины, участки земли, дачные домики или же любое другое жилье) и официальную «белую» зарплату.

3. Ипотеку банки желают предоставлять в том размере, выплата ежемесячно в котором не превысить третью (50% — максимум) месячного общего дохода семьи конкретного заемщика.

Выходя из всего перечисленного, получается, что если ваш возрастной критерий подходит под условия финансовой организации, то дальше вы должны сами оценить, подойдете ли вы по остальным, установленным банком, критериям. Посмотрите, что банк требует, какие документы, и сами сможете ответить на этот вопрос: «сможете ли вы взять кредит в определенном банке? »

Второе ваше действие — это узнать, об отношении банка к доходам предполагаемого клиента (получаете вы всю «белую» зарплату или все же больше вам выплачивают, так называемую, «черную»). В том случае, если доход вашей семьи состоит из одних заработков, то они должны быть официальны, и подтверждены бухгалтерией с места вашего работы в виде справки (по форме 2-НДФЛ).

В том случае, если вы имеете еще и другие источники дохода, например, сдаете в аренду жилплощадь или дачу, получаете дивиденды по акциям и т. п. , тогда хорошо бы это все документально подтвердить (в виде копии договора аренды, выписка из реестра акционеров).

Также от конкретной банковской организации зависит, сможете ли вы какой-либо доход подтвердить только в свободной форме. Для тех заемщиков, которые не имеют возможности подтвердить свою основную часть доходов справкой, выписанной по форме 2-НДФЛ, зачастую, банки предлагают несколько завышенный процент на ипотечное кредитование. В принципе банки могут и не делить своих заемщиков на тех, которые получают «белую» и «серую» зарплату.

Имея представление о критериях, выдвигаемых банком к клиенту, вы можете сами подсчитать сумму, которую максимально вам придется заплатить за ссуду, посредством ипотечного калькулятора. Вам всего лишь необходимо ввести срок, который вам необходим для выплаты кредита, сумму, которая составляет ежемесячный доход, и обозначить насколько она «белая». Вот теперь вы можете узнать приблизительную кредитную сумму.

А вот касаемо расходных средств по ипотеке, то вы не ограничитесь только процентной оплатой. Вам не только придется платить проценты по сумме самого кредита, но также вы должны будете выплатить комиссию банка, которую он берет за то, чтобы рассмотреть вашу заявку, за предоставление ссуды, за передачу денег на ваш счет, за выдачу наличных, за обслуживание ипотечного счета.

Одна комиссия определенно не может послужить тем фактором, который сможет определить, где вы будете брать кредит, но, если все остальные условия будут примерно одинаковы, это может существенно повлиять на сумму, которую вы будете выплачивать банку, и она может разительно отличаться.

К примеру, разница по комиссионным выплатам может быть как в несколько тысяч российских рублей, так и в несколько тысяч долларов. Также, для того, чтобы привлечь внимание потенциальных заемщиков некоторые финансовые учреждения проводят акционные периоды и в это время снижают или даже вообще отменяют выплату по комиссиям по ипотекам.

Так что обязательно, перед тем, как определитесь с банком и программой ипотечного кредитования, выясните, какую сумму составит эффективная ставка по процентам — совокупность всех возможных платежей по кредитованию.

Маленький или большой банк: что лучше?

Вы прочитали эти советы и приблизительно знаете, на что вам нужно обращать внимание при оформлении ипотечного кредитования, но у вас, наверняка, есть также один вопрос, который стоит не на последнем месте. А именно: в какой финансовой организации нужно кредитоваться? Какой банк выгоднее всего? Маленький или большой? Отечественный или филиал иностранного банка?

В этом случае нельзя ответственно дать определенный ответ. Вам нужно будет самим оценить работу этих организаций.

То, какие условия по ипотеке предложит вам банк во многом зависят от его масштабности, профиля, а также срока работы данной организации на рынке финансов и ипотеки. Более крупный банк, вероятнее, выдвинет требования к заемщику более мягкие, а кредитные ставки — поменьше.

То же может касаться и финансовых организаций, основной профиль которых как раз и заключается в ипотечном кредитовании (есть ипотечные банки). Но, приемлемые условия кредитования для клиентов могут выдвигать и новички ипотечного рынка, для которых важно закрепиться.

Не предоставляет никакой материальной выгоды для вас, то также немаловажным фактором выступает, четкость информирования банком. Так что вам нужно будет оценить и консультирование, насколько компетентно и доступно вам смогут объяснить как взять кредит.

На сайте вы просматриваете информацию банка по условиям ипотеки, вы звоните по предоставленному телефону, а там вам рассказывают, что все это неверно и на самом деле все совершенно по-другому, и уже в самом офисе, вы узнаете совершенно другую информацию. Ну и как вы думаете, можно ли доверять такой организации? Ведь и при оформлении ипотеки могут возникнуть разные непредвиденные проволочки и неожиданные «сюрпризы».

Так как такая ссуда оформляется на очень длительный период, то такое обслуживание может вас не порадовать не только при заключении договора, но и при выплате ссуды. Немалую роль может сыграть и то где и как расположены офисы банка, удобно ли вам будет погашать кредит, какой у них график работы, и как быстро вас будут обслуживать.

Также учитывайте то, что при долгосрочном сотрудничестве с банком может возникнуть необходимость в более тесном контакте с финансовой организацией. Вам может понадобиться продать жилье из-под залога или просить об отсрочке погашения кредита, да и другие неожиданные ситуации могут дать о себе знать на протяжении 10-20 лет.

В том случае, если вы видите, что сотрудники банка не считают вас полноправным партнером, а только просителя, у которого нет прав, подумайте, стоит ли с ними связываться? Так ли вас будут привлекать другие достоинства этого банка? Может в другом каком банке можно взять кредит? Также вам возможно когда-то нужно будет рефинансировать ипотеку.

Какая валюта лучше подойдет для ипотеки?

На сегодня вы можете выбрать в российском банке одну валюту из 3 предложенных вариантов:

российские рубли;

американские доллары;

евро.

И только на первый взгляд выбор может быть очевидным. Ведь большинство решит, что лучше выбирать ту валюту, на сегодняшний день по которой минимальные ставки. Это совсем не правильно.

Ведь ипотека берется на продолжительное время, и лучше всего, брать ее в той валюте, в которой вы получаете зарплату или другой возможный доход. Так вы сможете избежать рисков, которые могут быть при курсовой разнице и конвертации. По итогам журнала «Профиль» в данном вопросе достигли согласования все участники интернет-мостов банковского направления. Как бы ни спорили эксперты по всем другим вопросам, а в этом они единодушны.

Хотя, если вы любитель просчитывать риски, тогда вы имеете возможности для маневра. Естественно, что в иностранной валюте доходы получают немногие россияне, на которых и не рассчитаны специальные программы.

Соль заключается в том, что ставки по процентам на такую ипотеку намного ниже, чем по «рублевому» кредитованию. Но ежемесячная конвертация и потери, которые могут возникнуть в случае снижения рублевого курса по отношению к валюте ипотеки, приведут к резкому возрастанию обязательного платежа. Так что не получиться никакой процентной экономии. Уже была подобная ситуация в 2008-2009 гг. Это и привело к спаду популярности валютной ипотеки.

По словам экспертов, валютный кредит могут брать в 2 случаях: это или самые безграмотные клиенты, которым понравился небольшой процент, или же как раз, финансовые гении, которые могут наперед просчитать все возможные риски, увидеть как плюсы, так и минусы.

Как раз знатоки экономической ситуации стараются ограничиться довольно-таки непродолжительным по времени кредитом — 5-7 лет. Ведь они понимают все риски более длительного кредитования в иностранной валюте. Еще на 5-летний срок можно просчитать финансовую ситуацию, на 10-15 лет — практически невозможно.

Так что, если вы не являетесь профессионалами и не можете просчитать все возможные риски, тогда оставайтесь консерваторами.

Параметры ипотеки, на что обратить внимание?

Все, вы уже определились и с банковским брендом, и с необходимой суммой, и просчитали все выплаты по ней, документы практически готовы, валюта выбрана. Вам теперь нужно только подобрать программу ипотечного кредитования. Обращайте внимание на следующие параметры: срок кредитования, механизмы возврата финансов, и некоторые условия, которые будут оговорены дополнительно.

СРОК. Помните, чем дольше срок, тем ниже сумма ежемесячного платежа. Но, при более длительном сроке, в общей сумме выплата по процентам будет больше. Также чем длительнее срок погашения кредита, тем продолжительное время у вас будут ограничение права на выплачиваемую квартиру.

МЕХАНИЗМ ВОЗВРАТА. Практика российских банков использует 2 схемы погашения ипотеки. Более популярная — аннуитетная. Заемщик выплачивает сумму одинаковую во всех своих платежах, ежемесячно. Сюда входят и основной долг, и проценты. Плюсом этой системы является то, что вы точно знаете, какую сумму вам необходимо оплатить.

Если вы желаете, то можете попробовать договорится со своим кредитором, и выплачивать по дифференцированной схеме. Это когда основную сумму вы выплачиваете равными частями ежемесячно, а проценты уменьшаются с выплатой основного долга. Плюсом такой выплаты является то, что платеж хоть и не сильно, но неуклонно уменьшается с каждым месяцем.

Не все банки предлагают своим заемщикам дифференцированную схему.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ. Выбирая где взять кредит, обращайте внимание помимо основных параметров при оформлении ипотеки также и на более мелкие, и, которые могут показаться не такими уж и важными. Это может быть и страхование по ипотеке, и права клиента в отношении его к кредитному жилью, да и много другого.

Подумайте, вы доверитесь чужому человеку, пойдете за ним, завязав себе глаза и не видя, куда он вас ведет? Конечно, большинство ответит нет.

Так и с ипотекой, внимательно знакомьтесь со всеми параметрами и предложенными условиями. Изучив в каком банке можно взять кредит и более внимательно договор, зная все малейшие детали по нему вы сможете комфортно чувствовать себя даже зная, что продолжительное время вы будете выплачивать долги.

Читайте так же:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Блог Сергея Васильева
Комментариев: 9
  1. Татьяна

    В наших странах жить в кредит — это значит повесить себе на шею ярмо: слишком большой процент берут банки, и в итоге получается иногда двойная стоимость товара.

    1. Сергей Васильев (автор)

      Согласен с вами, если берете кредит, то стоит задуматься о максимально быстрой выплате долга.

  2. Георгий

    Ох уж эти кредиты, если есть возможность, лучше занять у знакомых.
    Банки что большие что маленькие, наживаются на нуждах людей.

    1. Сергей Васильев (автор)

      Согласен с вами. Ведь и так очень много кредитов дают людям, могли бы сделать адекватный процент наценки, но все только растет и растет

      1. Георгий

        Ну правильно, чем больше хапают, тем больше запросов. А запросов все больше и больше

  3. Георгий

    А самый главных крахоборный банк России что творит, все хапают и хапают, подавится не могут. Люди не ведитесь на то, что Сбербанк государственный, он частный

    1. Сергей Васильев (автор)

      Да, сейчас уже нет гос банков, все в частных руках

      1. Георгий

        Ну как я знаю, Россельхоз банк еще государственный

        1. Сергей Васильев (автор)

          Я конечно уверенно ничего сказать не могу, но это хорошо что есть хоть один гос банк.

Добавить комментарий

:) :D :( :o 8O :? 8) :lol: :x :P :oops: :cry: :evil: :twisted: :roll: :wink: :!: :?: :idea: :arrow: :| :mrgreen: